Kulttuurivihkot 2/2018, teemana köyhyys

Suomessa on yhä kasvava joukko ihmisiä, joille on syystä tai toisesta syntynyt maksutietohäiriö eli merkintä luottotietoihin. Tällaisen ihmisen voi hyvällä syyllä sanoa olevan heitteillä ja lainsuojaton.

Maksuhäiriöitä kirjattiin alkuvuonna tuntuvasti enemmän kuin viime vuonna vastaavaan aikaan. Suomen Asiakastieto Oy rekisteröi yksityishenkilöille tammi-kesäkuun aikana noin 941 000 uutta maksuhäiriömerkintää, mikä oli yli 100 000 kappaletta enemmän kuin viime vuoden alkupuoliskolla. Maksuhäiriömerkintöjä on yhtiön mukaan lähes 373 000 henkilöllä Suomessa. Prosentuaalisesti eniten maksuhäiriöisiä on 25–34-vuotiaiden joukossa.

Maksuhäiriö hankaloittaa elämää monin eri tavoin ja paljon: esimerkiksi pankkilainan saanti ilman takausta tai takaajaa voi olla vaikeaa, luottokorttien saaminen on mahdotonta ja asunnon vuokraaminenkin voi vaikeutua huomattavasti.

Merkintä voi estää myös vakuutuksien ottamisen ja vaikeuttaa jopa työpaikan saantia joillakin aloilla, sillä osa työnantajista selvittää työnhakijan luottotiedot. Osamaksusopimuksien tekeminen ei onnistu. Puhelinliittymän tai vakuutussopimuksen tekemisessä voidaan vaatia vakuutta tai ennakkomaksuja. Maksuhäiriömerkintä voi myös vaikeuttaa vakuutuskorvauksien saamista, koska vakuutustutkijan mielenkiinto herää, jos korvaushakemus on suuri ja sen taustalta paljastuu maksuhäiriö.

Maksuhäiriömerkintä voidaan rekisteröidä kuluttajan asemassa olevan yksityishenkilön luottotietoihin pitkittyneen maksulaiminlyönnin seurauksena usealla eri tavalla. Yksittäinen maksuhäiriömerkintä säilyy luottotietorekisterissä sen lajista riippuen kahdesta viiteen vuotta.

Maksuhäiriömerkintöjä talletetaan rekisterissä pääsääntöisesti kaksi–kolme vuotta.

Samasta jo kertaalleen maksuhäiriöksi rekisteröidystä velasta voi tulla uusi maksuhäiriömerkintä uuden tuloksettoman ulosottoyrityksen seurauksena, jolloin uuden maksuhäiriömerkinnän rekisteröintiajan kuluminen alkaa taas alusta. Yksittäisestä maksamatta jätetystä velasta voi siis olla maksuhäiriömerkintä voimassa jopa 15–20 vuotta, mikäli velkaa ei koskaan makseta.
Syitä maksuhäiriömerkintään on yhtä paljon kuin luottotiedottomia. 

Kun pienellä eläkkeellä tai työmarkkinatuella elävä sairastuu, eivät rahat riitä yhä kohoavien terveydenhuollon maksujen maksamiseen. Laskut menevät perintään ja ennen pitkää ulosottoon. Summa kohoaa huikeasti alkuperäisestä, kun pääomaan lisätään korot ja kulut. Ulosotto merkitsee luottotietojen menettämistä. Laskuihin voisi olla oikeus saada toimeentulotukea, mutta avun hakeminen on vaikeaa. Köyhyys ja sairaus masentavat niin, että aina ei jaksa edes laskuja avata. Pienillä tuloilla elettäessä kaikki yllättävä voi aiheuttaa taloudellisen katastrofin, mikä herkästi vie velkakierteeseen ja ennen pitkää luottotietojen menettämiseen.

Myös liian helppo pikavipin saaminen ja hallitsematon rahankäyttö voivat viedä etenkin nuoret tilanteeseen, jota ei osata ennakoida. Velasta yritetään päästä uudella velalla ja kohta ollaan sellaisessa suossa, josta nouseminen on miltei mahdotonta.

Oma lukunsa ovat 1990-luvun lamassa konkurssin tehneet, jotka joutuvat elämään loppuikänsä velkavankeudessa.

Ulosottoon joutuneet, ylivelkaantuneet ja perintäyhtiöiden kanssa kamppailevat muodostavat uuden, luottotiedottomien luokan. He ovat erittäin heikossa asemassa, eikä heidän asiaansa aja juuri kukaan.

Luottotiedottomuus varjostaa pitkään

Pääkaupunkiseudulla asuva noin 30-vuotias Katja (nimi muutettu) menetti luottotietonsa ollessaan 20-vuotias. Ne menivät hänen mukaansa villin opiskelijaelämän ja häneltä rahaa huijanneen entisen puolisonsa takia. 

"Laskut ja vuokra jäivät maksamatta. Rahaongelmissa menetin lopulta asuntoni. Tili oli miinuksella ja vuokrat rästissä."

Katja kertoo olleensa tuolloin niin pohjalla, että siinä kohtaa meni kaikki pohja elämältä eikä hän enää välittänyt, mitä suhteilleen tai lopuillekaan luottotiedoille kävi.

"Siihen syssyyn myös muut laskut jäivät hoitamatta. Luottotietoihin kertyi saldoa muun muassa puhelin- ja nettiliittymästä." 

Katja sai noin viidentuhannen euron luottopiikin ja pohti yhdessä velkaneuvojan kanssa sitä, miten edetä. He totesivat, että köyhänä opiskelijana on ihan turha alkaa maksaa rästiin jääneitä laskuja pois, koska viidessä vuodessa, missä velat vanhenevat, hän ehtisi hyvällä tuurilla maksaa niistä ehkä puolet.

"Eli jäimme odottamaan velkojen anteeksiantoa. Tänä aikana en ole saanut puhelinliittymää enkä asuntoa. Joudun usein juuri ennen tukien maksamispäivää elämään päiviä ilman nettiyhteyttä prepaid-liittymäni kanssa ja etsimään ilmaisia wifi-yhteyksiä. Se on yksi iso asia, mitä ilman nykypäivänä on vaikea elää. On täytynyt myös luovia ja vakuutella yksityisiä vuokranantajia, että varmasti maksan vuokrani. Nuori opiskelija ei muutenkaan ole kovin houkutteleva vaihtoehto."

Katja myös painottaa, että luottotietojen menetyksen on sellainen taakka perusasioiden hoitamisen kannalta, mitä ei toivoisi kenellekään.

"Se, että on joskus vuosia sitten sekoillut nuorena, varjostaa useita vuosia perusasioiden hoitamista." 

Katja ei edes saanut vaihdettua kotipankkikonttoriaan entiseltä kotipaikkakunnalta Helsinkiin, koska olisi luottotietojensa takia menettänyt täysimäärisen verkkopankin.

"Kun sähkömyyjä kauppakeskuksessa kysyy, 'millainen sun sähkösoppari on?', tekisi joka kerta mieli vastata, että sellainen, että te ette myisi minulle sellaista. Tai kun olin asunnoton: ai mikä, ei kuulu mun perusoikeuksiin."

"Luottotiedottomana et ole mitään."

Vaikka Katjan mukaan on täysin oikeutettua tarkistaa, voiko henkilöön luottaa ja myydä tälle asiaa x, niin on turhauttavaa, kun ilman mitään omaa lausuntoa asiasta todetaan, että "painupa vittuun, oot pohjasakkaa".

"Odotan sitä päivää, että ei tarvitse olla prepaid-liittymällä elävä alivuokralainen. Kolme vuotta vielä."

"Luottotietojen menettäminen ei ole häpeä"

Varsinais-Suomessa asuva maksuhäiriömerkinnän saanut keski-ikänen Sirpa (nimi muutettu) kertoo, että hänen kohdallaan kaikki sai alkuunsa vuonna 2011, kun hänen silloinen työpaikkansa jätti palkkojaan maksamatta.

"Tai lähinnä maksoivat tosi paljon myöhässä. Olin työllistämistyössä ja työnantajani käytti työllistämisrahoja velkojensa maksuun. Sain esimerkiksi heinäkuun palkan syyskuussa. Palkka oli tosi pieni ja kun en saanut rahojani ajallaan, oli seurauksena se, että ensin yhden kuukauden vuokra oli myöhässä ja sitten seuraavan kuukauden. Vuokranmaksu laahasi perässä."

Sirpa kertoo eläneensä makaronilla ja kaurapuurolla, koska ruokaan ei ollut rahaa. Eikä hänellä ollut rahaa maksaa laskujaan.

"Aika pian alkoi tulla laskuja perintätoimistoista. Minulla ei ollut voimia aukaista niitä. Osa veloistani meni ulosottoon. Tunsin suurta häpeää ja yritin elää tosi pienillä rahoilla." 

Sirpa haki apua sosiaalitoimesta ja sosiaalityöntekijä sanoi, että "saan kaiken sen avun, joka minulle kuuluu".

"Minulle maksettiin kuukauden vuokra, sain ruokarahaa. Seurakunnan diakonin avulla aukaisin perintätoimistojen laskut ja sovin, että menkööt kaikki ulosottoon. Aikanaan tuli oikeuden päätös ja minulta menivät luottotiedot." 

Nyt tämän vuoden alussa Sirpa sai luottotiedot takaisin.

"Kun ei ollut luottotietoja, en aluksi tajunnut, että se merkitsee minun olevan toisen luokan kansalainen. En voinut hankkia uutta puhelinta, uutta tietokonetta tai nettiyhteyttä. En saanut kotivakuutusta ja jos tarvitsin jotakin, en voinut tilata mitään osamaksulla. Rahaa minulla, työttömällä, ei ollut kun olisi pitänyt olla 200 euroa nettimokkulaa varten. Minun piti hankkia uusi televisio, mutta koska en saanut maksettua sitä osissa, tilasi äitini sen minulle kuten myös polkupyörän. Maksoin sitten osissa ne."

Sirpa kertoo äitinsä olleen perheessä ainoa, jolla oli luottotiedot kunnossa. Sekä Sirpa että hänen veljensä tilasivat kaikenlaista tarpeellista äidin nimissä ja luvalla.

"Me maksoimme osamaksuerät. Mietin useasti sitä, että jos meidän äidillä ei olisi ollut luottotiedot kunnossa, olisin ollut pulassa monta kertaa."

Kaikilla ei ole asiat yhtä hyvin.

"Olen puhunut avoimesti siitä, kuinka luottotietoni menivät ja siitä, että se ei ole noloa tai häpeällistä. Olen myös puhunut siitä, että kuka vain voi joutua syöksykierteeseen ja turvaverkot voivat pettää." 

"Olen ollut putoamassa turvaverkkojen ulkopuolelle, mutta minut pelastivat sosiaalityöntekijäni Merja, diakoni ja luotetut lähimmäiseni. Niin ja aika. Nyt voin hengittää ja minulla on voimia auttaa vaikeuksissa olevia ihmisiä, olla vertaistukena. Voin sanoa: kyllä sinä selviydyt ja asiat selviävät ajan kuluessa.”

Kotivakuutuksen ongelma

Tänä päivänä melkein jokainen vuokranantaja vaatii vuokralaiselta kotivakuutuksen ottamisen. Maksuhäiriömerkintä voi olla este vakuutuksen ottajalle. Miten vakuutusyhtiöt vastaavat tähän?

Vakuutusyhtiö Ifin omaisuusvakuutuksista vastaava johtaja Tommi Palmu kertoo heidän suhtautuvan asiakkaaksi pyrkiviin luottotiedottomiin ihmisiin "ammattimaisesti ja ystävällisesti, sekä pyrimme selvittämään minkälaisia maksuhäiriöitä asiakkaalla on ollut." Palmu kertoo, että jos maksuhäiriömerkinnät eivät ole vakavia, maksuhäiriöllä ei ole vaikutusta vakuutuksen myöntämiseen.

Mutta hän jatkaa: "jos asiakkaalla on merkittäviä maksuhäiriöitä, on todennäköistä, että hän ei kykene suoriutumaan vakuutusmaksuistaan."

"Tällöin meillä on vastuu vakuutetusta riskistä sekä korvausvelvollisuus sattuneisiin vahinkoihin, mutta ei vakuutusmaksutuloa. Tämä ei olisi kovin reilua muita vakuutuksenottajiamme kohtaan. Olemme hiljattain uusineet ohjeistuksemme ja pyrimme nyt entistä useammissa tapauksissa myöntämään vakuutuksen myös maksuhäiriöisille, pois lukien vakavat maksuhäiriöt, joka tarkoittaa paljon uusia, isoja summia. Mikäli asiakkaalla on vakavia maksuhäiriöitä, on hänellä mahdollisuus tehdä Ifille selvitys maksukyvystään, jonka jälkeen vakuutuksen myöntäminen arvioidaan uudelleen."

Asunnon vuokraavalta ihmiseltä vaaditaan yleensä kotivakuutus. Jos tämä ei sitä saa, hän ei saa myöskään asuntoa. Miten neuvoisitte tällaista ihmistä asunnon saamisessa ja näettekö tässä teidän puoleltanne yhteiskunnallista vastuuta?

"Asia on yhteiskunnallisesti merkittävä ja valitettavan yleinen. Kotivakuutus on tärkeä osa ihmisen taloudellista turvaa. Juuri siksi olemme muuttaneet ohjeistustamme lievempään suuntaan, ja seuraamme nyt tilannetta. Jos saamme hyviä kokemuksia maksuhäiriöisten kyvystä hoitaa vakuutusmaksunsa, jatkamme käytäntöä."

Jos luottotiedoton maksaisi vakuutuksensa etukäteen vaikkapa aina vuodeksi, otatteko tällaisen ihmisen asiakkaiksenne?

"Meillä ei ole tällaista järjestelmää, että kotivakuutuksen voisi maksaa vuodeksi etukäteen", Palmu vastaa ykskantaan.

Tapauskohtaista harkintaa

Vakuutusyhtiö Turvan viestinnästä ja yhteiskuntasuhteista vastaava palvelujohtaja Janne Mäkinen

kertoo, että vakuutusyhtiönä he tarkistavat kaikkien asiakkaiden luottotiedot.

"Jos asiakkaasta ei ole merkintää Suomen Asiakastiedon luottotietorekisterissä tai merkinnän merkitys on vähäinen, voidaan asiakkaalle myöntää vakuutus."
Luottorekisterimerkintä ei siis hänen mukaansa aina aiheuta tilannetta, jossa vakuutusta ei myönnettäisi.

"Jos henkilöllä on toistuvia tai vakavia luottotietomerkintöjä, hänelle ei lähtökohtaisesti myönnetä uusia vakuutuksia. Tällaisessakin tilanteessa voidaan käyttää tapauskohtaista harkintaa."

Silti Mäkinen kertoo, että maksuhäiriömerkinnän katsotaan lisäävän luottotappion riskiä. "Eli lasku voi jäädä maksamatta."

"Merkitystä on niin merkintöjen lukumäärällä kuin ajankohdalla ja ennen kaikkea sillä, onko asiakkaalla maksamattomia laskuja meille eli onko kyseessä vanha asiakkaamme."

Jos luottotiedoton ihminen maksaisi vakuutuksensa etukäteen vaikkapa aina vuodeksi, otatteko tällaisen ihmisen asiakkaiksenne?

"Ennakkomaksu on yksi tekijä, josta voidaan keskustella maksuhäiriömerkintöjä saaneen asiakkaan kanssa. Vakuutuksen myöntäminen on kokonaisuus, johon vaikuttaa kuitenkin muitakin tekijöitä, muun muassa rekisteriin päätyneiden maksuhäiriöiden ajankohta ja lukumäärä."

"Mielestäni Turva kantaa vähintäänkin yhtiömme kokoisen palan yhteiskunnallisesta vastuusta tässä asiassa, sillä tarjoamme maksuhäiriöiselle asiakkaalle monia mahdollisuuksia saada meiltä vakuutus. Meiltä kielteisen päätöksen saanutta asiakasta neuvoisin tekemään muutoksenhakupyynnön Turvan asiakasasiamiehelle. Niin asian saa vielä uuteen harkintaan. Otamme kyllä huomioon myös ihmisen elämäntilanteen, jos esimerkiksi aikanaan kertyneille maksuhäiriöille on selvä syy. Turvasta on myös mahdollista kysyä lisäaikaa laskujen maksamiseen."

Jokainen asiakas tärkeä

Pankkien käytännöt ovat olleet kirjavia maksuhäiriön saaneiden ihmisten asiakkaaksi ottamisessa. Viime vuoden alussa voimaan tullut maksutilidirektiivi on selkeyttänyt tilannetta huomattavasti. Direktiiviin peruspankkipalveluista liittyvät ETA-valtiossa laillisesti asuvan oikeudet, jotka ovat tiivistetysti seuraavat: 

"Kuluttaja-asiakkaalla on oikeus talletuspankkien tarjoamiin peruspankkipalveluihin. Niihin kuuluvat perusmaksutili ja siihen liittyvä tilinkäyttöväline, kuten debit-kortti ja verkkopankkitunnukset, mahdollisuus nostaa käteistä, maksutapahtumien toteuttaminen sekä sähköinen tunnistusväline. Peruspankkipalveluita eivät sitä vastoin ole esimerkiksi luotolliset tilit tai erilaiset luottokortit. Perusmaksutilipalvelua tarjotaan yhdenvertaisesti ja syrjimättömästi kaikille kuluttaja-asiakkaille, jotka asuvat laillisesti ETA-valtiossa. Kuluttaja-asiakkaalla tarkoitetaan henkilöä, joka käyttää peruspankkipalveluita pääasiassa muuhun tarkoitukseen kuin ammatin- tai elinkeinotoiminnan harjoittamiseen."

Nordean asiakaspalvelun varajohtaja Turkka Suo, miten suhtaudutte luottotiedot menettäneeseen ihmiseen, joka on pyrkimässä asiakkaaksenne?

"Samalla tavalla kuin kaikkiin muihinkin asiakkaisiin. Yhdessä asiakkaan kanssa mietimme hänen tilanteeseensa parhaan ratkaisun."

On esimerkkejä siitä, että luottotietonsa menettäneelle ei ole myönnetty muun muassa verkkopankkitunnuksia tai Visa Electron -korttia. Suo kertoo, että lähtökohtaisesti luottohäiriömerkintä ei ole este tilinkäyttövälineiden avaamiselle, joita muun muassa nämä edellä mainitut ovat.

"Jokainen asiakas, nykyinen ja uusi, on meille erittäin tärkeä, luottohäiriömerkintä ei ole este asiakkaaksi tuloksi. Luottohäiriömerkintä ei ole pankille uhka, vaan jokainen asiakas on meille tärkeä", hän silti painottaa ja vastaa yksiselitteisesti, että sillä kuinka paljon potentiaalisella asiakkaalla on luottohäiriömerkintöjä ja millaisia ne ovat, ei ole väliä.

"Toimimme maksutilidirektiivin mukaisesti, eli otamme luottotiedottomat asiakkaaksemme tuon mukaisesti ja tarjoamme hänelle vähintään käyttötilin, debit-kortin ja pankkitunnukset", sanoo Danske Bankin lehdistöpäällikkö Josi Tikkanen.

"Emme näe uhkia, mutta tietenkin muiden kuin peruspankkipalveluiden tarjoamisen osalta pätevät perussäännöt esimerkiksi luottokelpoisuuden osalta. Maksuhäiriömerkinnät huomioidaan aina luottopäätösharkinnassa. Ne vaikeuttavat luoton saamista etenkin, jos ne ovat hiljattain muodostuneita tai niitä on runsaasti", hän kertoo.

Maksuhäirioiden vakavuus vaikuttaa

Kalliit etukäteen maksettavat prepaid-puhelin- ja internetliittymät ovat usein ainoa keino hoitaa tänä päivänä välttämättömät asioinnit niin viranomaisten kuin ystävien kanssa. Puhelinliittymän avaaminen tyssää monesti maksuhäiriöön.

Miten puhelinoperaattori Elisa Oyj:ssa suhtaudutaan luottotiedot menettäneeseen ihmiseen, joka on pyrkimässä asiakkaaksi?

"Mikäli henkilöllä on maksuhäiriömerkintöjä, on hänen mahdollista saada liittymiä tai palveluita Elisalta. Tällaisissa tilanteissa liittymän käyttö voi olla rajoitettu siten, että ilman vakuusmaksun maksua onnistuvat tärkeimmät palvelut eli normaalit puhelut ja viestit sekä internetin käyttö", kertoo hieman yllättäen Elisa Oyj:n palvelujohtaja Jukka Lehto.

Hänen mukaansa laajakaistaliittymän saa myös yleisesti käyttöön ilman vakuusmaksua.

"Voi olla myös tilanteita, että matkapuhelin- tai laajakaistaliittymissä avauksen edellytyksenä on vakuusmaksun maksaminen etukäteen. Tätä pyydetään etenkin silloin, jos asiakkaalla on niin sanottuja vakavia maksuhäiriöitä kappale- ja/tai euromääräisenä tai asiakkaan aiempi maksuhistoria Elisalle näyttää sellaiselta, että vakuuden pyytäminen on perusteltua."

"Mikäli liittymä tai palvelu on ns. luotollinen palvelu eli jälkikäteen laskutettava palvelu, sisältyy palvelun myyntiin aina luototusriski. Nykyään liittymää voi käyttää enenemässä määrin myös mobiilimaksamiseen ja erilaisten palveluiden käyttämiseen, jolloin asiakkaan puhelinlasku voi muodostua isoksikin", Lehto kertoo.

Hän painottaa vielä, että liittymä voidaan toimittaa asiakkaalle ilman vakuuttakin, mikäli maksuhäiriö tai maksuhäiriöt ovat vähäisiä.

"Maksuhäiriöissä tarkastellaan maksuhäiriöiden vakavuutta, johon vaikuttavat esimerkiksi maksuhäiriöiden kappale- ja euromäärä sekä se, milloin maksuhäiriöt ovat tulleet."

Kirjoitus on julkaistu Kulttuurivihkojen 2/2018 köyhyys-teemapaketissa. Julkaisemme teeman artikkelit poikkeuksellisesti myös verkkolehdessä, jossa ne ovat maksutta luettavissa.